Ile lat trzeba pracować w Niemczech, żeby dostać emeryturę?

Niemiecki system emerytalny wyróżnia się pewną elastycznością. Dokładnie chodzi tutaj o przepracowane lata. Z tego świadczenia mogą skorzystać zarówno osoby posiadające bardzo krótki staż pracy oraz takie, które mają na swoim koncie przepracowanych wiele lat. Niestety, nie wszystko odbywa się bez straty – im krótszy staż pracy, tym niższa emerytura.  

Kto nabywa prawo do niemieckiej emerytury?

Osoby, które osiągnęły ustawowy wiek emerytalny i przepracowały przynajmniej pięć lat, mają prawo do otrzymania niemieckiej emerytury. Ponadto trzeba być osobą legalnie zatrudnioną w Niemczech, opłacając składki na ubezpieczenie emerytalne. 

Sam rok urodzenia również odgrywa w tym przypadku istotną rolę. Osoby z rocznika 1947 obowiązuje ustawowy wiek emerytalny wynoszący 65 lat. Dla tych urodzonych między 1947 a 1963 rokiem obowiązuje 65 - 67 lat. Wszystkie osoby urodzone po 1964 roku, muszą skończyć 67 lat. 
 

Warto pamiętać: W przypadku osób pracujących na umowę o pracę obejmującą pełen etat z pensji brutto potrącane jest 9,3% na ubezpieczenie emerytalne - drugie tyle pokrywa pracodawca. Gdy praca jest wykonywana na minijob, ta forma zatrudnienia wlicza się do emerytury, gdy są dobrowolnie opłacane składki na ubezpieczenie emerytalne – zarobki w tym przypadku są łącznie pomniejszane o 18,6%. Pracodawca pokrywa 15%, a 3,6% pokrywa pracownik. 

Minimalna liczba lat potrzebna do otrzymania emerytury w Niemczech 

Aby otrzymać emeryturę w Niemczech, wystarczy przepracować tylko pięć lat i osiągnąć wiek emerytalny. Zatrudnienie musi być w tym przypadku objęte składkami na ubezpieczenie społeczne. Niestety, tak krótki okres czas wiąże się z bardzo niską emeryturą, która może wynosić od 102 euro do 203,95 euro. 

Jednak w rzeczywistości kwota ta może być jeszcze mniejsza, ponieważ wysokość emerytury nie jest zależna tylko od przepracowanych lat. Istotna jest także liczba zgromadzonych punktów emerytalnych. Przykładowo, dla emerytury w wysokości 102 euro, liczba punktów emerytalnych wynosi w granicach 2,5. Dla kwoty 203,95 euro będzie to 5 punktów. Dodatkowo trzeba wziąć pod uwagę sytuacje związane z rodzajem zatrudnienia – pełny lub niepełny etat oraz to, czy w trakcie wychowywano dziecko lub przebywano na bezrobociu. 

Jakby tego było mało istnieją również inne obciążenia: składka na ubezpieczenie zdrowotne czy od długotrwałej opieki. Finalnie więc może się okazać, że podane przez nas kwoty będą niższe o dodatkowe, kilkadziesiąt euro.

Czy po przepracowaniu 5 lat od razu można przejść na emeryturę? 

Nie, nawet po przepracowaniu 5 lat, nie można od razu starać się o niemiecką emeryturę. Obowiązuje zasada związana z osiągnięciem wieku emerytalnego. Najwcześniej, od stycznia 2026 roku, osoby z rocznika 1959 urodzone w październiku, mogą pobierać taką emeryturę. Dla osób urodzonych w 1960 roku w styczniu, najwcześniej prawo to będzie obowiązywać od 1 czerwca tego roku. 

Ustawowa emerytura: Ile lat trzeba pracować w Niemczech? 

Otrzymanie ustawowej emerytury wiąże się z osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego oraz przepracowaniem minimum 35 lub 45 lat, przy czym okres 35 lat dotyczy wyłącznie wcześniejszej emerytury.
 

Ważne: Przy przejściu na wcześniejszą emeryturą należy liczyć się z potrąceniami świadczenia w wysokości 0,3% za każdy miesiąc. Potrącenia te obowiązują dożywotnio, co oznacza, że decyzja o wcześniejszym przejściu na emeryturę powinna być dobrze przemyślana. 

Kwota emerytury w Niemczech po 35 i 45 latach pracy - porównanie

Spójrzmy na porównanie pokazujące, jaka będzie wysokość emerytury przy wcześniejszym przejściu oraz osiągnięciu pełnego wieku – oznacza to, że świadczenie zostanie wypłacone bez żadnych potrąceń. 

Emerytura mężczyzny wynosi 1550 euro. Zdecydował się przejść na emeryturę trzy lata wcześniej. Potrącenie wynosi 0,3% za każdy miesiąc. Biorąc pod uwagę okres 36 miesięcy, jego emerytura będzie pomniejszona o 10,8%. Oznacza to, bez uwzględniania innych obciążeń, że jego świadczenie zostanie skorygowane o 167,40 euro. Finalnie da to kwotę 1382,60 euro. 

Jeżeli zdecydowałby się pracować do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego, wysokość jego emerytury pozostałaby nienaruszona i wynosiłaby 1550 euro. 
 

Ciekawostka: Średnia wysokość emerytury w Niemczech po odliczeniu składek na ubezpieczenie zdrowotne i od długotrwałej opieki w 2025 roku wynosiła około 1565,03 euro. Wartość ta dotyczy 45 lat pracy oraz zgromadzenia 45 punktów emerytalnych. 

Emerytura po 35 i 45 latach: Kto może przejść w tym roku? 

Osoby z rocznika 1962 urodzone w grudniu, od stycznia tego roku mogą przejść na wcześniejszą emeryturę, licząc się z potrąceniem w wysokości 13,2%. Pełna emerytura bez potrąceń obejmie w tym roku osoby urodzone pomiędzy czerwcem a grudniem 1961 roku – od 1 stycznia 2026 roku mogą ją dostawać osoby urodzone w czerwcu, a w lutym te urodzone w lipcu. Nieco później, bo w październiku, listopadzie i grudniu, o pełną emeryturę będą mogły starać się osoby z rocznika 1962 urodzone w styczniu, lutym i marcu. 

Punkty emerytalne istotne dla wysokości emerytury 

Wartość przyszłej emerytury zależy nie tylko od samej liczby przepracowanych lat. Istotna jest także liczba zgromadzonych punktów emerytalnych (EP). Punkt emerytalny ma swoją wartość oraz wysokość. Wartość jednego punktu od 1 lipca 2025 roku wynosi 40,79 euro, a jego wysokość jest uzależniona od osiąganych, rocznych zarobków. 

Po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego sumowane są wszystkie punkty, włącznie z uwzględnieniem sytuacji dotyczących przebywania na bezrobociu, wychowywaniem dzieci, pracą na niepełny etat czy otrzymywaniem różnego rodzaju dodatków lub potrąceń wynikających z niemieckich przepisów. 

W celu lepszego zrozumienia działania punktów emerytalnych i ich wpływu na emeryturę, zilustrujemy przykład pokazujący, ile takich punktów trzeba mieć, żeby otrzymać 1650 euro emerytury. 

Dane potrzebne do obliczeń: 

• Wartość punktu emerytalnego: 40,79 euro
• Zakładana kwota emerytury: 1650 euro 

Następnie obliczamy liczbę punktów potrzebnych do osiągnięcia 1650 euro: 

• 1650 euro ÷ 40,79 euro = 40,45 punktów 

Znając liczbę punktów, jesteśmy w stanie sprawdzić, ile rocznie należy zdobyć punktów przy 45 latach pracy: 

• 40,45  ÷ 45 lat = 0,89 punktu (EP) 

Oznacza to, że chcąc otrzymać emeryturę w wysokości 1650 euro, rocznie trzeba zgromadzić około 0,89 punktu, co odpowiada miesięcznym zarobkom brutto na poziomie około 3774,26 euro – rocznie będzie to 45 291,12 euro. 

Kto nie może liczyć na emeryturę w Niemczech? 

Osoby, które pracują bez żadnej umowy i nie podlegają obowiązkowi opłacania składek na ubezpieczenie emerytalne, nie mają prawa do emerytury w Niemczech. W takiej sytuacji nie są naliczane żadne okresy do przepracowanych lat ani też nie są gromadzone punkty emerytalne.

Ponadto osoby pracujące tylko na minijob, które nie opłacają dobrowolnie składek na ubezpieczenie emerytalne, również w przyszłości nie mogą liczyć na otrzymanie emerytury. 

Lata potrzebne do otrzymania emerytury w Niemczech - podsumowanie 

Każda osoba pracująca w Niemczech powinna pamiętać o trzech, istotnych okresach czasu. Minimalna emerytura jest wypłacana po przepracowaniu pięciu lat, osiągnięciu wieku emerytalnego i zsumowaniu wszystkich punktów emerytalnych zgromadzonych w tym czasie. Jednak kwota świadczenia będzie bardzo niska. Na większą emeryturę mogą liczyć osoby ze stażem 35 i 45 lat pracy, chociaż w przypadku 35 lat pracy trzeba liczyć się z potrąceniami. Pełna emerytura przysługuje dopiero po przepracowaniu 45 lat lub osiągnięciu ustawowego wieku emerytalnego. 

Zarówno przepracowane lata oraz liczba punktów emerytalnych mają na siebie wpływ. Te dwa czynniki określają, jaka będzie wysokość emerytury. Jak jednak wiadomo, nie każdy będzie mógł pracować przez dziesiątki lat. Dlatego decyzja o przejściu na emeryturę po przepracowanych latach jest mocno indywidualna i zależy w dużej mierze od sytuacji danej osoby. 

Zdjęcie: LariBat - stock.adobe.com