PKV, czyli prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech i zasady jego działania

Kto może skorzystać z prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego (PKV) w Niemczech? 

Korzystanie z prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego (PKV) w Niemczech jest możliwe po spełnieniu określonych wymogów. Decydujące znaczenie ma status zawodowy oraz wysokość osiąganych dochodów. Do tej formy ochrony zdrowotnej uprawnieni są głównie urzędnicy administracji publicznej, osoby prowadzące własną działalność gospodarczą, studenci oraz pracownicy, których roczne wynagrodzenie przekracza ustalony próg – w 2025 roku wynoszący 73 800 euro brutto.

Kondycja zdrowotna również ma wpływ na możliwość zawarcia umowy z prywatnym ubezpieczycielem. Obecność przewlekłych chorób lub wcześniejszych poważnych schorzeń może skutkować odmową przyjęcia do systemu PKV albo koniecznością ponoszenia wyższych kosztów składek. W takich przypadkach dostęp do prywatnego ubezpieczenia bywa ograniczony lub mniej opłacalny dla osób z historią medyczną wymagającą intensywniejszej opieki.

Co pokrywa prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech? 

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne (PKV) w Niemczech zapewnia świadczenia określone w zawartej umowie. Ich zakres nie podlega późniejszym ograniczeniom ani ze strony ubezpieczyciela, ani ustawodawcy. Co więcej, wszystkie z nich uznane za niezbędne z punktu widzenia zdrowotnego są objęte zwrotem kosztów, nawet jeśli ich koszt przewyższa standardowe rozwiązania dostępne w publicznym systemie opieki zdrowotnej.

Zakres ochrony ubezpieczeniowej jest precyzyjnie określony w polisie. W zależności od wybranej taryfy, prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech może obejmować m.in.:

• możliwość leczenia za granicą,
• bezpośredni dostęp do specjalistów bez konieczności posiadania skierowania,
• pełną refundację kosztów leczenia oraz usług medycznych,
• leczenie przez doświadczonych specjalistów oraz opcję dostępu do jednoosobowej sali szpitalnej,
• pokrycie kosztów terapii prowadzonych przez specjalistów medycyny alternatywnej,
• refundację kosztów okularów, protez zębowych oraz innych pomocy ortopedycznych.

Oprócz standardowych metod leczenia stosowanych w medycynie konwencjonalnej, prywatne ubezpieczenie zdrowotne często obejmuje w Niemczech również nowoczesne terapie oraz innowacyjne procedury diagnostyczne, które eksperci uznają za skuteczne. W takich przypadkach możliwe jest jednak ograniczenie refundacji do kwoty odpowiadającej kosztom tradycyjnych terapii. 

Dodatkowo, osoby posiadające prywatne ubezpieczenie zdrowotne mają szeroki wybór placówek medycznych oraz specjalistów. Zwrot kosztów leczenia w tzw. szpitalach mieszanych, oferujących zarówno standardowe leczenie szpitalne, jak i rehabilitację lub pobyty sanatoryjne, wymaga wcześniejszego uzyskania pisemnego potwierdzenia od ubezpieczyciela. W sytuacjach nagłych takie potwierdzenie nie jest konieczne, a koszty leczenia są pokrywane zgodnie z warunkami polisy.

Jak obliczania jest składka prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego w Niemczech? 

Wysokość składki w prywatnym systemie ubezpieczeń zdrowotnych (PKV) nie jest uzależniona od poziomu dochodów, lecz opiera się na indywidualnych czynnikach, takich jak zakres wybranych świadczeń, wiek przystąpienia do ubezpieczenia oraz stan zdrowia w chwili zawarcia umowy. W odróżnieniu od ustawowego systemu ubezpieczeń (GKV), obniżenie dochodów nie wpływa na zmniejszenie składki, co stanowi istotną różnicę między tymi dwoma modelami ochrony zdrowotnej.

Średnia miesięczna składka prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego dla osoby dorosłej w 2025 roku wynosi około 623 euro, z czego połowę pokrywa pracodawca - jednak tylko do określonego limitu, obowiązującego również w systemie publicznym. PKV nie przewiduje bezpłatnego współubezpieczenia członków rodziny, co oznacza konieczność opłacenia dodatkowej składki za każde dziecko, wahającej się od 100 do 200 euro miesięcznie.

Firmy ubezpieczeniowe stosują zaawansowane metody analizy statystycznej w celu precyzyjnego określenia wysokości składek. Pod uwagę brane są czynniki, takie jak prognozowana długość życia, przewidywane koszty świadczeń oraz potencjalne zyski z inwestycji zgromadzonych rezerw. System ten zapewnia stabilność wysokości składek na przestrzeni lat, ponieważ nadwyżki wpłacane w młodszym wieku są inwestowane i przeznaczane na pokrycie wyższych kosztów leczenia w późniejszym okresie życia. Jeśli jednak wydatki na świadczenia zdrowotne wzrastają w sposób nieoczekiwany, konieczne staje się dostosowanie wysokości składek do nowych warunków finansowych.

Zasiłek chorobowy dla osób ubezpieczonych prywatnie w Niemczech 

W przypadku długotrwałej choroby i braku możliwości wykonywania w tym czasie pracy, prywatne ubezpieczenie zdrowotne oferuje możliwość zabezpieczenia dochodów poprzez świadczenie w postaci dziennego zasiłku chorobowego. Jego wysokość ustalana jest indywidualnie przez ubezpieczonego, jednak nie może przekraczać średniego miesięcznego dochodu netto z ostatniego roku, zgodnie z obowiązującymi przepisami.

Prywatny zasiłek chorobowy obejmuje również sytuacje związane z urlopem macierzyńskim. Jest to szczególnie istotne dla kobiet prowadzących działalność na własny rachunek, które nie mają prawa do ustawowego zasiłku macierzyńskiego. Włączenie tego rodzaju świadczenia do polisy może zapewnić stabilność finansową w okresie niezdolności do pracy związanej z ciążą i porodem.

Składki prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego w niemieckim zeznaniu podatkowym 

Składki opłacane na prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech są traktowane jako wydatki na zabezpieczenie socjalne i mogą zostać częściowo odliczone od podatku jako wydatki specjalne. Możliwość ta obejmuje nie tylko składki ubezpieczonego, lecz także opłaty związane z ubezpieczeniem członków rodziny, jeśli posiadają oni prywatne ubezpieczenie zdrowotne.

Co roku towarzystwa ubezpieczeniowe przekazują swoim klientom szczegółowe informacje dotyczące części składki uznawanej za tzw. podstawowe ubezpieczenie zdrowotne. Kwota ta może zostać w pełni uwzględniona w zeznaniu podatkowym i odliczona od podstawy opodatkowania. Pełnemu odliczeniu podlegają również składki na ubezpieczenie pielęgnacyjne, co pozwala znacząco obniżyć wysokość należnego podatku.

Obserwuj MyPolacy.de na Facebooku, Instagramie, Threads, YouTube. 

Wróć na stronę główną MyPolacy.de.

Zdjęcie: wavebreakmedia
Wykorzystane źródła: pkv.de, allianz.de, bundesgesundheitsministerium.de