Ustawowe czy prywatne ubezpieczenie w Niemczech, czyli co się bardziej opłaca

Prywatne ubezpieczenie w Niemczech (PKV) w Niemczech - wymagania 

Uzyskanie prawa do prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego w Niemczech (PKV), wymaga spełnienia określonych kryteriów. Obejmują one przede wszystkim status zawodowy i poziom dochodów. Z tego rodzaju ubezpieczenia mogą korzystać głównie urzędnicy służby cywilnej, osoby samozatrudnione, studenci oraz pracownicy zarabiający powyżej ustalonego progu dochodowego brutto - w 2025 roku roczny próg wynosi 73 800 euro. 

Stan zdrowia również odgrywa kluczową rolę przy przyjęciu do prywatnego ubezpieczenia. Występowanie wcześniejszych schorzeń może skutkować odmową ubezpieczenia lub koniecznością opłacania znacznie wyższych składek, co często wyklucza możliwość korzystania z tej formy ochrony zdrowotnej dla osób posiadających historię poważniejszych problemów zdrowotnych.

Ustawowe ubezpieczenie zdrowotne (GKV) w Niemczech - wymagania 

Ustawowe ubezpieczenie zdrowotne (GKV) w Niemczech obejmuje osoby osiągające miesięczny dochód brutto nieprzekraczający 6150 euro, co odpowiada rocznej kwocie 73 800 euro (stan na 2025 rok). Do obliczenia tej kwoty włączane są dodatkowe świadczenia, takie jak premie świąteczne i wakacyjne.

Zgodnie z Kodeksem Ubezpieczeń Społecznych, system GKV automatycznie obejmuje kilka grup społecznych. Należą do nich m.in emeryci, którzy przez większość kariery zawodowej korzystali z GKV, osoby odbywające obowiązkowe praktyki, staże lub studiujące, osoby pobierające zasiłek dla bezrobotnych Alg I, artyści oraz publicyści objęci ustawowym ubezpieczeniem artystów i osoby, które wcześniej były członkami systemu ustawowego i nie posiadają prawa do innego ubezpieczenia zdrowotnego.

Sposób obliczania wysokości składki dla ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego w Niemczech (GKV) 

Wysokość składek w ustawowym i prywatnym systemie ubezpieczeń zdrowotnych w Niemczech określana jest na odmiennych zasadach. W przypadku GKV (ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego) kwota składki uzależniona jest od wysokości wynagrodzenia brutto ubezpieczonego. 

Aktualna stawka składki w ustawowym ubezpieczeniu zdrowotnym w Niemczech wynosi 14,6% wynagrodzenia brutto, z możliwością doliczenia dodatkowej składki, której wysokość zależy od przynależności do danej kasy chorych. W 2025 roku wartość tej dodatkowej składki waha się od 1,84% do 4,40%, co łącznie daje maksymalną stawkę wynoszącą 19%.

Koszt składek w systemie ustawowym rozdzielany jest pomiędzy pracodawcę a pracownika, jednak wzrost wynagrodzenia powoduje automatyczne zwiększenie obciążenia dla obu stron, do osiągnięcia określonego limitu. Maksymalny udział finansowy w 2025 roku wynosi o około 100 euro. 

Sposób obliczania wysokości składki dla prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego w Niemczech (PKV) 

W systemie prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego (PKV) wysokość składek nie jest uzależniona od dochodów ubezpieczonego. Kalkulacja opiera się na kilku kluczowych czynnikach, takich jak zakres wybranych świadczeń, wiek w chwili przystąpienia do ubezpieczenia oraz stan zdrowia w momencie zawarcia umowy. Składki nie ulegają obniżeniu nawet w przypadku spadku dochodów, co odróżnia ten system od ubezpieczenia ustawowego.

Na 2025 rok średnia miesięczna składka dla osoby dorosłej w systemie PKV wynosi około 623 euro. Pracodawca pokrywa połowę tej kwoty, ale tylko do maksymalnego limitu, który obowiązuje również w systemie ustawowym. W przeciwieństwie do GKV, składki w PKV nie obejmują członków rodziny. Za każde dziecko konieczne jest opłacenie dodatkowej składki w wysokości od 100 do 200 euro miesięcznie. 

Towarzystwa ubezpieczeniowe bazują na szczegółowych statystykach, aby obliczyć wysokość składek. Uwzględnia się m.in. przewidywaną długość życia ubezpieczonego, spodziewane koszty świadczeń oraz oczekiwane odsetki od rezerw finansowych. Celem tych kalkulacji jest zapewnienie stabilności miesięcznej składki przez wiele lat. Dzięki temu nadwyżki składek płaconych w młodym wieku są inwestowane i przynoszą odsetki, co pozwala na wyrównanie wyższych kosztów w późniejszych latach życia. W przypadku nieprzewidzianego wzrostu kosztów świadczeń konieczne są jednak korekty składek.

Co lepiej wybrać: prywatne czy ustawowe ubezpieczenie w Niemczech? 

Analiza długoterminowych kosztów ubezpieczenia zdrowotnego w Niemczech, przeprowadzona przez Bafin, dostarcza cennych informacji osobom rozważającym wybór między systemem ustawowym (GKV) a prywatnym (PKV). Porównano prognozowany rozwój składek w obu systemach na przestrzeni 50 lat, co pozwala lepiej ocenić potencjalne koszty dla ubezpieczonych.

Wyniki wskazują, że składki w ramach prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego, które obejmuje świadczenia zbliżone do zakresu ustawowego, mogą być zbliżone do maksymalnej składki GKV. Standardowa taryfa PKV, wykorzystana do porównań, została zaprojektowana z myślą o ograniczeniu kosztów do poziomu ustalonych składek ustawowych, choć wybiera ją jedynie niewielki odsetek ubezpieczonych - około 0,6%.

Decyzja o przejściu na PKV wiąże się jednak z istotnymi różnicami. Lepszy zakres usług i dodatkowe świadczenia w prywatnym ubezpieczeniu są dostępne, ale generują wyższe koszty, zwłaszcza w dłuższej perspektywie. Osoby starsze, które często korzystają z większej liczby usług medycznych, ponoszą szczególnie wysokie składki. Dlatego dokładne obliczenie przyszłych wydatków staje się kluczowe przed podjęciem decyzji o zmianie systemu.

Zalecenia ekspertów wskazują, że wybór prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego jest bardziej opłacalny dla osób w młodym wieku, ponieważ dzięki temu zabezpieczają się przed wzrostem kosztów w przyszłości. W przypadku rodzin z dziećmi lub dla osób z ograniczonymi możliwościami oszczędzania, PKV może okazać się zbyt dużym obciążeniem, mimo dobrych dochodów.

Obserwuj MyPolacy.de na Facebooku, Instagramie, Threads, YouTube 

Wróć na stronę główną MyPolacy.de.

Zdjęcie: Depositphotos.com, autor: zolak
Źródło: ihre-vorsorge.de