Emerytura w Niemczech: Ile można dostać po 25 latach?

Niemiecki system emerytalny wylicza wartość przyszłej emerytury opierając się na liczbie zgromadzonych punktów emerytalnych. Dzięki nim można przewidzieć, jaka będzie wartość emerytury po zgromadzeniu określonego okresu składkowego. Często w wielu tekstach pojawiają się okresy 5, 35 lub 45 lat, ale nie są one odpowiedzialne za to, czy komuś należy się emerytura. Lat potrzebnych do jej otrzymania może być mniej – przełoży się to także na kwotę, jaką później otrzymamy. 

Kiedy można otrzymać emeryturę w Niemczech po 25 latach? 

Emeryturę w Niemczech po zgromadzeniu okresu składkowego wynoszącego 25 lat można otrzymać dopiero w momencie osiągnięcia wieku emerytalnego dla danego rocznika. Same lata, w których odprowadzane były składki na ubezpieczenie emerytalne nie dają prawa do niemieckiej emerytury.

Przykładowo w tym roku emeryturę po 25 latach pracy mogą otrzymać osoby urodzone w pierwszej połowie 1960 roku – dokładnie chodzi o miesiące styczeń - sierpień. 

W 2027 roku z tej możliwości najwcześniej będą mogły skorzystać roczniki 1961 urodzone w styczniu – prawo do emerytury nabędą w lipcu przyszłego roku. Spoglądając w przyszłość, w 2035 roku osoby ze stażem 25 lat będą mogły pobierać niemiecką emeryturę, gdy urodziły się w latach 1964 - 1968. Do tego czasu wiek emerytalny wyniesie 67 lat. 

💡 Wiek emerytalny w skrócie: 

• 2026 rok: 66 lat i 4 miesiące
• 2027 rok: 66 lat i 6 miesięcy 
• 2035 rok: 67 lat 

Jaka będzie wysokość niemieckiej emerytury po 25 latach?

Tutaj sporo zależy od tego, jakie dochody osiągano w okresie 25 lat. Oczywiście mało kto doświadcza sytuacji, aby przez te lata otrzymywać cały czas takie samo wynagrodzenie, bo dochodzi do zmiany miejsca pracy, przerw spowodowanych chorobą lub bezrobociem oraz pojawiają się inne, nieprzewidziane sytuacje życiowe. Żeby jednak pokazać jakich kwot można się spodziewać, przyjmiemy hipotetyczne wartości osiąganych dochodów: 

Przejście na emeryturę w 2026 roku  - aktualna wartość EP

• Średnie dochody: 30 000 €
• Punkty emerytalne po 25 latach: 14,25
• Wartość brutto emerytury: 581,26 € 
   
• Średnie dochody: 32 140 €
• Punkty emerytalne po 25 latach: 15,5
• Wartość brutto emerytury: 632,25 € 
   
• Średnie dochody: 34 815 €
• Punkty emerytalne po 25 latach: 16,75
• Wartość brutto emerytury: 683,23 € 
   
• Średnie dochody: 38 500 €
• Punkty emerytalne po 25 latach: 18,5
• Wartość brutto emerytury: 754,62 €
   
• Średnie dochody: 40 000 €
• Punkty emerytalne po 25 latach: 19,25
• Wartość brutto emerytury: 785,21 € 
   
• Średnie dochody: 44 400 €
• Punkty emerytalne po 25 latach: 21,25
• Wartość brutto emerytury: 866,78 € 

Emerytura brutto jest przeliczana zgodnie z liczbą zgromadzonych punktów emerytalnych i wartością punktu emerytalnego obowiązującego w 2026 roku do 1 lipca – jest to 40,79 euro. Po 1. lipca wartość punktu wyniesie 42,52 euro. 

Jak widać na podanych przykładach wartość brutto emerytury po 25 latach nie powala. Plusem jest jednak to, że nie ma żadnych potrąceń, bo taki okres czasu nie jest traktowany jako wcześniejsze skorzystanie z prawa do emerytury. To obowiązuje dopiero po zgromadzeniu okresu składkowego wynoszącego 35 lat. Ile wtedy wyniesie świadczenie? Przeczytaj: Emerytura: Kwoty po 5, 35 i 45 latach pracy w Niemczech. 

Prognozy na kolejne lata 

Z ogólnodostępnych danych wynika, że przy optymistycznym wariancie wartość jednego punktu emerytalnego w 2027 roku w Niemczech wyniesie 44,75 euro. Spójrzmy zatem jak przy takich samych dochodach, które uwzględniliśmy w 2026 roku, będzie wyglądać wysokość emerytury brutto po 25 latach: 

• Średnie dochody: 30 000 €
• Punkty emerytalne po 25 latach: 14,25
• Wartość brutto emerytury: 637,69 €
   
• Średnie dochody: 32 140 €
• Punkty emerytalne po 25 latach: 15,5
• Wartość brutto emerytury: 693,63 €
   
• Średnie dochody: 34 815 €
• Punkty emerytalne po 25 latach: 16,75
• Wartość brutto emerytury: 749,57 € 
   
• Średnie dochody: 38 500 €
• Punkty emerytalne po 25 latach: 18,5
• Wartość brutto emerytury: 827,88 €
   
• Średnie dochody: 40 000 €
• Punkty emerytalne po 25 latach: 19,25
• Wartość brutto emerytury: 861,44 € 
   
• Średnie dochody: 44 400 €
• Punkty emerytalne po 25 latach: 21,25
• Wartość brutto emerytury: 950,94 € 

Jeżeli średnie dochody osiągane przez 25 lat wynoszą 30 000 euro, osoba która przejdzie na emeryturę w 2027 roku otrzyma więcej o zaledwie 56,43 euro w porównaniu do 2026 roku. Największa różnica występuje przy większych dochodach – dla 44 000 euro różnica pomiędzy 2027 i 2026 rokiem wynosi 84,16 euro. 

Kwoty netto pomniejszone o składki i podatek 

Wartość brutto emerytury to nie jest to, co finalnie trafia na konto emeryta. Trzeba jeszcze odjąć składki oraz podatek. W przypadku opodatkowania, przy niskich emeryturach nie przekraczających kwoty wolnej od podatku – w 2026 roku na osobę wynosi 12 348 euro – podatek nie wyjdzie do zapłaty. Przykład: nawet otrzymując emeryturę na poziomie 950,94 euro, w skali roki dochód wynosi 11 411,28 euro. Jest poniżej kwoty wolnej od podatku. Niczego nie trzeba płacić. 

Odmiennie wygląda sytuacja jeśli chodzi o składki. Tutaj nie ma limitów i zawsze odprowadzane są składki na ubezpieczenie zdrowotne oraz pielęgnacyjne. Kwoty netto dla osoby przechodzącej na emeryturę w Niemczech w 2026 roku, przy zgromadzonym okresie składkowym 25 lat, wyglądają następująco: 

Emeryt bez dzieci 

• Emerytura brutto: 581,26 € 
• Składki: 75,27 €
• Emerytura netto: 505,99 €
   
• Emerytura brutto: 632,25 € 
• Składki: 81,88 € 
• Emerytura netto: 550,38 €
   
• Emerytura brutto: 683,23 €
• Składki: 88,48 €
• Emerytura netto: 594,75 €
   
• Emerytura brutto: 754,62 €
• Składki: 97,72 €
• Emerytura netto: 656,90 €
   
• Emerytura brutto: 785,21 € 
• Składki: 101,68 €
• Emerytura netto: 683,53 €
   
• Emerytura brutto: 866,78 €
• Składki: 112,25 €
• Emerytura netto: 754,53 €

Emeryt posiadający dzieci 

• Emerytura brutto: 581,26 € 
• Składki: 71,79 €
• Emerytura netto: 509,47 € 
   
• Emerytura brutto: 632,25 € 
• Składki: 78,08 €
• Emerytura netto: 554,17 €
   
• Emerytura brutto: 683,23 €
• Składki: 84,38 €
• Emerytura netto: 598,85 €
   
• Emerytura brutto: 754,62 €
• Składki: 93,20 €
• Emerytura netto: 661,42 €
   
• Emerytura brutto: 785,21 € 
• Składki: 96,97 €
• Emerytura netto: 688,24 €
   
• Emerytura brutto: 866,78 €
• Składki: 107,05 €
• Emerytura netto: 759,73  €

Czy okres 25 lat uprawnia do przejścia na wcześniejszą emeryturę? 

Nie, okres składkowy wynoszący 25 lat nie uprawnia w Niemczech do przejścia na wcześniejszą emeryturę. Z tej opcji korzystać można wyłącznie, gdy składki na ubezpieczenie emerytalne były opłacane przez 35 lat i osiągnięto wiek emerytalny. 
 

Warto pamiętać: Przy wcześniejszej emeryturze 0,3% za każdy miesiąc jest potrącany z wartości obliczonej emerytury. Zasada ta nie dotyczy tych osób, które przejdą w Niemczech na emeryturę po 25 latach opłacania składek. 

Różnica: emerytura po 25, 30 i 35 latach w Niemczech 

W głowach osób pracujących w Niemczech może pojawiać się pytanie, czy zatem warto pracować dłużej – o kolejne 5 lub 10 lat. Generalnie odpowiedź na to pytanie możemy znaleźć sprawdzając, jak wyglądać będzie wysokość emerytury brutto. 

Porównanie:

A) Emerytura po 25 latach: 683,23 €

B) Emerytura po 30 latach: 819,88 €

c) Emerytura po 35 latach: 956,53 €

Uwzględniając potrącenie 0,3% za każdy miesiąc, przy przejściu trzy lata wcześniej, emerytura finalnie wyniesie 853,22 euro – potrącenie 10,8% (103,31 euro). 

Wnioski z powyższego porównania są następujące: 

• Wydłużenie pracy o 5 lat, pod warunkiem że rocznie udaje się osiągnąć dochód na poziomie lekko powyżej 34 tys. euro sprawia, że wartość brutto emerytury rośnie o 136,65 euro. 
   
• W przypadku 10 lat świadczenie rośnie o 273,30 euro, ale kwota ta będzie mniejsza ze względu na potrącenia z tytułu wcześniejszego przejścia na emeryturę. 

Niemiecka emerytura po 25 latach - podsumowanie 

Osoby pracujące w Niemczech mogą rzecz jasna celować w przejście na emeryturę po zgromadzonym okresie składkowym wynoszącym 25 lat. Jest to zupełnie normalne i z pewnością z tej możliwości korzysta wielu pracowników. Jednak decyzja ta wiąże się z zaakceptowaniem dosyć niskiej emerytury.

Rozwiązanie to może być korzystne dla osób, które oprócz ustawowej emerytury posiadają inne dochody np. z najmu, papierów wartościowych lub po prostu mają spore oszczędności. Na największe ryzyko narażeni są Ci, którzy polegają wyłącznie na ustawowej emeryturze. Mimo, że po 25 latach nie ma żadnych potrąceń, to kwota wypłacana co miesiąc z Deutsche Rentenversicherung może nie pokryć bieżących wydatków. Wyjściem z tej sytuacji jest przepracowanie kolejnych kilku lat i zadbanie o to, aby uniknąć występowania luki emerytalnej. 

Zdjęcie: Sarolta Nagy – stock.adobe.com